Você não precisa ganhar mais para começar a sair do vermelho. Precisa entender por que, mesmo apertado, o dinheiro escapa, e o que fazer com o pouco que você tem.

Se você ganha pouco e está endividado, provavelmente já ouviu o conselho mais inútil do mundo: “é só ganhar mais”. Como se aumentar a renda fosse uma torneira que você abre quando quer. A verdade é que a maioria das pessoas endividadas no Brasil não está nessa situação por falta de vontade de ganhar mais, mas porque ninguém nunca ensinou o que fazer com o que já entra.

E aqui vai a primeira coisa que você precisa saber, porque ela muda tudo: dá para começar a sair das dívidas ganhando pouco. Não é rápido, não é mágico, e não vou te prometer milagre. Mas é possível, e começa num lugar diferente do que te falaram.

O endividado brasileiro não é quem você imagina

Antes de tudo, tira da cabeça a ideia de que dívida é coisa de quem gasta demais em besteira. Os dados do Serasa mostram que o endividado típico no Brasil é o adulto entre quarenta e sessenta anos, ganhando até um ou dois salários mínimos, com quase um terço da renda já comprometida antes de o mês começar.

Ou seja, o problema raramente é um consumo desenfreado. É uma matemática apertada demais, combinada com um crédito caríssimo e com decisões tomadas no sufoco. Reconhecer isso importa, porque enquanto você achar que a culpa é do teu caráter, vai continuar se punindo em vez de agir. O problema nunca foi você. Foi a falta de um método pensado para a tua realidade, e não para a de quem sobra dinheiro no fim do mês.

Por que ganhar mais não resolveria sozinho

Parece contraintuitivo, mas preciso te mostrar isso antes de qualquer dica prática. Se a tua relação com o dinheiro não muda, ganhar mais não te tira das dívidas. Só aumenta os números.

Eu vi isso repetidas vezes em quinze anos dentro do banco. Pessoas que ganhavam bem, muito bem, sentadas na minha frente para renegociar dívida pela terceira, quarta vez. E pessoas simples, de renda baixa, que nunca atrasavam um boleto. A diferença entre elas nunca foi o salário. Foi o comportamento e a organização.

Isso é uma boa notícia, não uma má. Porque significa que a habilidade de sair do vermelho não depende de um aumento que talvez demore anos. Ela depende de algo que está sob o teu controle agora, mesmo ganhando pouco: como você decide, prioriza e lida com o dinheiro que passa pelas tuas mãos.

Passo 1: enxergar o inimigo por inteiro

A primeira coisa que a pessoa endividada faz é evitar olhar. A fatura chega e vem a vontade de ignorar, de empurrar para depois. É compreensível, o cérebro sob estresse foge da dor. Mas você não vence um inimigo que se recusa a encarar.

Então o primeiro passo, por mais que doa, é sentar e listar tudo. Cada dívida, com quem, o valor, e principalmente a taxa de juros de cada uma. Num papel só. Sim, vai assustar. Mas ver o quadro completo tira você do pânico difuso e te dá algo concreto para atacar. O medo do desconhecido é sempre pior que o inimigo conhecido.

Passo 2: atacar a dívida mais cara primeiro

Aqui está um erro que mantém milhões de pessoas presas: pagar um pouco de cada dívida, ou começar pela menor para “sentir progresso”. Ganhando pouco, você não pode se dar ao luxo de desperdiçar juros.

A regra é simples e implacável: ataque primeiro a dívida com o juro mais alto, que quase sempre é o rotativo do cartão de crédito, com taxas que chegam a mais de quatrocentos por cento ao ano no Brasil, uma das mais altas do mundo. Cada real que você joga na dívida mais cara rende muito mais do que quitar uma dívida barata. Enquanto o cartão no rotativo estiver rodando, ele desfaz qualquer esforço que você faça nos outros lugares.

Se possível, trocar uma dívida cara por uma mais barata, um empréstimo de juro menor para quitar o rotativo, por exemplo, pode ser uma jogada inteligente. Mas só vale se o custo total realmente for menor, e se você não usar o alívio para se endividar de novo.

Passo 3: negociar sem desespero

Ganhando pouco, cada desconto conta, e há mais espaço para negociar do que você imagina. O Serasa Limpa Nome e programas como o Desenrola operam com descontos que chegam a percentuais altíssimos sobre o valor da dívida.

Mas negocie com três regras. Primeira: descubra o valor original da dívida, separado dos juros, porque é sobre ele que você negocia. Segunda: nunca aceite a primeira proposta, ela é sempre a pior. Terceira, e a mais importante para quem ganha pouco: só feche um acordo cuja parcela você tem certeza de que consegue pagar. Um acordo que você não cumpre não é solução, é uma dívida nova com nome bonito.

Passo 4: criar folga onde parece não haver

“Mas não sobra nada para pagar.” Eu entendo, e essa é a parte mais dura. Mas quase sempre existe uma folga escondida, pequena, que somada faz diferença.

Ela pode estar nas assinaturas esquecidas que você paga sem usar, nas pequenas compras por impulso que não parecem nada isoladas mas somam muito no mês, ou numa renda extra pontual. Não estou falando de virar outra pessoa nem de cortar tudo que dá prazer. Estou falando de encontrar, com honestidade, os vazamentos silenciosos, porque quando se ganha pouco, cada vazamento pesa proporcionalmente mais.

E aqui entra o lado comportamental que ninguém trata: muitas dessas pequenas compras não são sobre necessidade, são sobre alívio emocional. Um dia ruim, uma compra pequena para se sentir melhor. Reconhecer esse gatilho é o que impede que a folga que você criou escape de novo pelo mesmo ralo.

O que fica

Sair das dívidas ganhando pouco é mais difícil, seria desonesto dizer o contrário. Mas é possível, e não depende de um aumento que talvez não venha tão cedo. Depende de encarar o quadro completo, atacar o juro mais caro, negociar com a cabeça fria e caçar as folgas escondidas, inclusive as emocionais.

Dinheiro é sintoma, e a dívida é onde o descontrole aparece. Mas o controle também começa pequeno, com o pouco que você tem, hoje. Não é sobre quanto entra. É sobre o que você faz com o que entra.

Se você quer um caminho estruturado para sair do vermelho tratando não só os números, mas a raiz comportamental que te trouxe até aqui, foi exatamente sobre isso que eu escrevi o meu livro LIBERDADE (L9), disponível na Amazon e com o link na minha bio.

Geison Nascimento é planejador financeiro e psicanalista, com 15 anos de atuação dentro do sistema bancário e mais de 10 mil pessoas atendidas. É autor do livro LIBERDADE (L9) e criador do Método Comportamental L9. Instagram: @ogeisonnascimento

Fontes: Serasa — Mapa da Inadimplência (2026); Banco Central (2026), taxas do rotativo do cartão de crédito.